SOAT, EPS y seguro de vida: qué es obligatorio y qué conviene

En Perú, el SOAT es obligatorio si tienes vehículo motorizado, y EsSalud es automático si trabajas en planilla. El seguro de vida y el seguro oncológico son opcionales: el de vida cobra sentido solo si alguien depende económicamente de tu ingreso; el oncológico, si tienes antecedentes familiares relevantes.

"Seguro" es una de esas palabras que generan resistencia automática porque implica gastar en algo que esperas nunca usar. El problema es que esa resistencia hace que mucha gente confunda lo obligatorio con lo opcional, y termine sin cobertura básica por evitar contratar algo que en realidad sí necesitaba.

Lo obligatorio: SOAT

Si tienes vehículo motorizado, el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT) es exactamente eso: obligatorio por ley, y cubre a las víctimas de accidentes de tránsito (terceros y ocupantes) independientemente de quién tuvo la culpa. No es negociable ni opcional, y circular sin él genera multa además del riesgo de quedar completamente expuesto ante un accidente. El SOAT no cubre tu propio vehículo — revisa SOAT vs. seguro vehicular todo riesgo para esa diferencia.

Lo que casi todos ya tienen sin saberlo: EPS o EsSalud

Si trabajas en planilla, tu empleador ya te afilia a EsSalud (el seguro social) por ley. Algunas empresas ofrecen adicionalmente EPS (Entidad Prestadora de Salud) como beneficio, que te da acceso a clínicas privadas usando parte de tu aporte de EsSalud más un copago de la empresa. La diferencia práctica es tiempo de espera y calidad de infraestructura, no la cobertura básica en sí.

Lo opcional pero que vale la pena evaluar

Seguro de vida

No es obligatorio, pero cobra sentido específicamente si alguien depende económicamente de tu ingreso (pareja, hijos, padres). Si vives solo y sin dependientes económicos, la prioridad de un seguro de vida baja bastante frente a otras prioridades como el fondo de emergencia. Si sí tienes dependientes, evalúa un seguro de vida temporal (más barato) en vez de uno de vida entera con componente de ahorro, que suele tener comisiones altas y rendimiento mediocre comparado con invertir por separado.

Seguro oncológico y de enfermedades graves

Cubre gastos específicos que EsSalud o EPS pueden no cubrir completamente en tratamientos de alto costo. Vale la pena evaluarlo si tienes antecedentes familiares relevantes, aunque siempre revisando exclusiones y periodos de carencia antes de contratar.

Cómo decidir sin sobre-asegurarte

• Empieza por lo obligatorio: SOAT si tienes vehículo, EsSalud si trabajas en planilla (o afiliación propia si eres independiente)
• Evalúa seguro de vida solo si alguien depende de tu ingreso
• No contrates un seguro solo porque "está de oferta" o te lo ofrecieron junto con una tarjeta — cada póliza debe responder a un riesgo real que identificaste tú, no al vendedor
• Revisa exclusiones y periodos de carencia antes de firmar cualquier póliza — es donde más letra chica se esconde